车险应该怎么选？车险买这三个险就够了

"车险买这三个险就够了"里说的三个险，通常指：交强险 + 第三者责任险（三者险） + 车辆损失险（车损险）。这是 2026 年家用车最主流的"精简实用组合"，覆盖"法定兜底 + 赔别人大额 + 修自己车"三大核心风险，既不花冤枉钱买一堆用不上的附加险，也不会在重大事故里裸奔。

 这三个险分别管什么

1. 交强险——法定必买，不买不能上路

国家强制，唯一法定险种，不买扣车+罚 2 倍保费+无法年检

2026 年有责赔付上限：死亡伤残 18 万、医疗 1.8 万、财产 2000 元

只赔对方的人和物，不赔自己车、不赔自己人；2000 元财产额度蹭个豪车大灯都不够

2. 三者险——商业险核心，补交强险的坑

赔第三方人伤、死亡、车辆维修、护栏/路灯等公共财产损失

交强险赔完不够的部分，全由它接

保额建议：二三线城市 200 万起步，一线/新一线/常跑高速 300 万–500 万；300 万比 200 万每年只贵 100–200 元，500 万比 300 万再贵 200–400 元，杠杆极高

2025 年城镇死亡赔偿金基数已超 110 万，撞人+医疗费+丧葬费轻松破 200 万，100 万档位现在基本不够用

3. 车损险——修自己车的钱从这儿出

赔自己车因碰撞、刮擦、水淹、火灾、自然灾害、盗抢等造成的损失

2020 年车险改革后已打包合并：玻璃单独破碎、自燃、涉水（含发动机）、全车盗抢、不计免赔、无法找到第三方特约——这些不用再单独买

新车/准新车/新能源车/贷款车/新手 → 必买；车龄 8 年以上、残值低于 5 万的老车 → 可放弃，避免"保费比修车还贵"

严格说"不计免赔"在 2020 年后已并入车损/三者主险，不再是独立险种；老文章说"加买不计免赔"是过时说法。 2026 年怎么选最划算（按场景）

一个被很多人忽略但极便宜的加分项：医保外医疗费用责任险，年费 30–80 元，覆盖事故中对方用进口药、自费器材的费用——三者险默认只按医保目录赔，剩下 30% 自费段靠它堵缺口，强烈建议顺手勾上。

 三个常见误区

"只买交强加三者最省钱"：法律允许上路，但自己车撞了、被淹了、玻璃碎了全自费；若对方没保险还赔不起，你连自己修车钱都要不回来

"三者买 100 万够用"：2026 年标准下，100 万在一线城市撞人/撞豪车极易击穿，200 万是底线、300 万是舒适线

"全险=什么都赔"：监管和行业协会都明确没有法定"全险"，4S 店说的全险只是打包话术，划痕险、轮胎险、指定修理厂险大多家用车用不上

2026 年家用车最省心不踩坑的组合：交强险（必买）+ 三者险（300 万起，一线 500 万）+ 车损险（新车/好车必买，老破小可省）+ 医保外用药（几十块顺手加）。这三主险覆盖 95% 以上真实事故场景，剩下的附加险基本是销售提成而非风险刚需。

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