银行存款利息怎么计算？银行存款利息是多少？

银行存款利息的核心公式就一句：利息 = 本金 × 利率 × 存期。 当前国有大行活期年利率已降至 0.05%，1 年定期 0.95%，3 年 1.25%，5 年 1.30%——10 万元存 5 年定期，到期利息 6500 元。

利息怎么算（三种常见情形）

1. 定期到期支取（最常用）

利息 = 本金 × 年利率 × 存期（年）

举例：10 万元存工行 1 年定期，年利率 0.95%

100000 × 0.95% × 1 = 950 元

存 3 年：100000 × 1.25% × 3 = 3750 元

存 5 年：100000 × 1.30% × 5 = 6500 元

2. 活期存款

按日计息，日利率 = 年利率 ÷ 360（央行规定一年按 360 天折算）

举例：10 万元存活期 90 天，年利率 0.05%

100000 × 0.05% × 90 ÷ 360 ≈ 12.5 元

银行按季度结息，每季度末月 20 日结息，21 日利息入账。

3. 定期提前支取（最容易吃亏）

全部提前支取：全部本金按"支取当天"挂牌的活期利率算利息

部分提前支取：取出来的那部分按活期算，剩下的部分到期仍按原定期利率算

举例：10 万元存 3 年定期（利率 1.25%），存满 1 年后急用钱，全部提前取出，支取日活期利率 0.05%

100000 × 0.05% × 1 = 50 元（原本到期能拿 3750 元，提前取走直接缩水 98.7%）

这就是定期提前支取最痛的地方——存越久、越是临近到期，提前取越亏。所以一定要用闲钱存定期，并且善用"部分提前支取"功能，能不全部取就别全部取。

2026 年 8 月国有六大行挂牌利率

数据来源于各行官网最新挂牌（2025 年 5 月 20 日起执行，2026 年 8 月仍维持）：

注：以上为整存整取挂牌利率，数据综合自

几个关键观察：

邮储银行 1 年期比其他五家高 0.03 个百分点，10 万元存 1 年多 30 元

3 年和 5 年利差仅 0.05 个百分点——10 万元多锁 2 年，多赚 250 元，平摊到每年多 125 元，流动性代价不小

部分股份行（如广发、光大、华夏等）利率略高于大行，1 年期中行 0.95% vs 广发 1.15%，3 年期 1.25% vs 1.30%，5 年期 1.30% vs 1.35%

大额存单：门槛 20 万，利率明显更高

以中国银行 2026 年第一期个人大额存单为例（起存 20 万元）：

1 个月 / 3 个月：0.80%

6 个月：1.00%

1 年：1.10%

2 年：1.20%

3 年：1.55%

5 年：1.60%

对比普通定存，3 年期利率从 1.25% 提升到 1.55%，5 年期从 1.30% 提升到 1.60%。10 万元存 5 年，大额存单比普通定存多赚 3000 元。

中行有个"隐藏福利"：起存金额达到 5000 元时，3 年期和 5 年期利率即分别升至 1.55% 和 1.60%，与大额存单持平。也就是说，手里 5000–20000 元闲钱，去中行柜台说存 5 年定期，就能拿到和大额存单一样的利率，不必凑 20 万。

先想清楚这笔钱多久用不到：1 年内要用的放活期或货币基金；1–3 年不用的存 1 年或 2 年定期；3 年以上确定不用的才考虑 3 年或 5 年

优先选"部分提前支取"功能：万一急用钱，只取需要的那部分，剩下的继续按定期计息

20 万以上直接上大额存单：利率优势明显，且多数支持转让，流动性好于普通定存

国有大行 vs 股份行：追求绝对安全选六大行；能接受微小风险（股份行也是存款保险保障 50 万以内）选股份行，利率通常高 0.1–0.3 个百分点

利率还在下行通道：2026 年 7 月多家媒体已吹风"新一轮存款降息窗口开启"，如果确定长期不用的钱，趁现在锁定 3 年或 5 年长期利率是相对理性的选择

以上利率为 2026 年 8 月挂牌水平，实际以你存款时银行网点或手机银行显示的实时利率为准；各家银行、各地分行会有细微差别，大额存单还需关注当期额度情况。

关键词： 银行 银行存款利息